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广州月供房族频变“负翁”被银行告
2004-02-12 09:46 转自: 信息时报
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  月供族被银行告的情况越来越突出 已有四分之一的按揭客户因不能按时供款被卷入“负债纠纷”

  刚过完春节,王小姐就接到法院的通知书,原来自己被工行某支行给告了!日前,一家帮助工行做房屋按揭的律师楼向记者报料,有越来越多的按揭客户被卷入“负债纠纷”,甚至在某银行已超过3个月未按时偿还月供,不能严格按合同约定及时还贷款的约占所有贷款购房者的四分之一。除买房外,另外买车,也成拖欠贷款的“中坚”力量,许多人又因资不抵债,一夜间从“有车有楼”一族沦为“负翁”。

  负债一族频起纠纷

  记者了解到,随着时代的发展,广州许多年轻人选择了贷款方式,过上了“有房有车”的“幸福生活”,但是这样的生活却过得并不轻松,相当一部分人因为某些预料不到的情况如失业、意外、疾病等,导致偿还能力下降。据了解,在某银行已超过3个月未按时偿还月供,不能严格按合同约定及时偿还贷款的约占所有贷款购房者的四分之一。

  由此引起的法律纠纷也在与日俱增。记者从天河区法院获悉,“负债一族”被银行告状案逐月增多,目前此类案件就更多了。一位法官感叹道,“这仅仅是个开始,随着越来越多人的提前消费意识盲目高涨,这个数字还会继续增长的!”一位法官还断言,随着我国商品房二级市场的不断开放,房屋贷款合同纠纷将出现新一轮的受案高峰。

  广东国鼎律师事务所李敏杰律师也认为,这类法律案件有上升趋势。一些律师事务所专门承办银行这些案子,几十宗甚至上百宗,但是涉及金额不大,一般是10万~20万元。

  变卖楼车资不抵债

  李敏杰律师说,在小业主还不起欠款的情况下,一般有两种解决方式,一是协商解决,作为抵押物的房子由银行进行处理以还清欠款;如果协商不成,抵押物通过诉讼来拍卖,拍卖所得金钱先还银行欠款,剩下的金额再交给业主。

  但是,有时将抵押的楼房或是汽车变卖所得的资金还不足以偿还欠款。广州社科院经济所副所长张强指出,向银行贷款购房买车的人,最终因为某种原因还不起欠款,但是其贷款购买的汽车或是物业,市场拍卖的价格不够抵销还没有承担完的债务责任,这种情况属于“负资产”。所谓的负资产,就是在资产进入市场的转让交易过程中,出现的资不抵债的所对应的那一部分资产。

  但事实上,银行也不愿意出现这种情况,这是因为,即使房屋价格有所上涨,但将房屋变现还是十分艰难。某银行老总就直言不讳地说:“虽然银行打清欠官司一打一个赢,但银行要因此付出巨大的时间和金钱成本,而且收回来的是一堆市场难以消化的房子,起诉———申请执行———查封———评估作价———拍卖———结算领款等一系列程序后,银行基本上是赔本。如果进展不顺,银行还要花钱为断供者租赁栖身住处,因为法院不可能将他们强制赶到大街上去,那是违反我国民事诉讼法的。”

  专家说

  社会信用危机加剧

  如今,越来越多的广州人因为资不抵债,沦为“负翁”。张强认为,个人和家庭的债务问题成为企业债务问题后的又一个社会问题,并且将给社会带来很大的负面作用和影响。

  他说,由于信用的过度应用而造成的信用危机,假如按揭制度一直不变化,或者银行的警戒线不上升,同时市民本身的信用意识和支付能力不能跟上。这样,个人和家庭的债务问题不断发展和累积,必然引起银行支付出现困难,资产负债率越来越高,引起许多新的法律问题,新一轮的执行难将更难。

  “有车有楼”沦为“负翁”个案

  工作变动无法还款

  2002年3月,工行某支行与张某签订了《房屋消费贷款借款合同》。按照合同约定,张某从工行借款20万元,贷款期限从当月至2007年3月,分5年120期还请,月还款额约3800元。首期还款时间即为当月,之后每月相同日为还款日。逾期还款的,张某还得再交一笔罚息,罚息按逾期的本金余额和逾期天数以日计收万分之二点一的标准计算。

  银行方面在合同签订后,如约放款。在最初的一年时间里,张某一直如期还款,但是到了去年5月后,张某就断供了,在银行发出催款通知书和黄牌警告之后,张某仍一直没有还款,张某于是被告上了法庭。最后经过法院调解,张某和银行达成调解协议,张某须在今年3月前先还上拖欠银行的本金及罚息,之后的贷款还按双方当初签订的合同执行。

  据了解,致使张某没有及时还款的原因在于张某的一次工作变动。原先张某供职于一家跨国公司,收入颇丰,但是在裁员风起之时,张某失去了哪份工作,只得重新再找,但找工作的经历并非一帆风顺,几乎半年都没有找到满意的工作,于是房屋贷款也被欠了下来。

  恋人分手房没人管

  还有些年轻人把供楼与个人感情色彩混合在一块,比如说两个人谈恋爱了,于是共同办理楼房按揭,后来感情破裂了,结果楼房谁也不要,你不供我也不供。

  市民熊先生的一位大学同学与低一级的师妹谈恋爱,两人的感情如胶似漆,毕业后马上就向银行贷款在白云新市买了一套房子,当时市价大概是30万元左右。那时候大家根本没有料到,三年后事情就完全改变了。

  女方认识了一名法国人,并迅速产生感情,两人的感情因此一落千丈,没过多久就分手了,还得为房子的事而烦恼。同样一落千丈的还有楼价,原本30万元的楼价降到了20多万元。这时候,女方要求按照房子购入价进行处理,男方却认为应该按照当时市价进行处理。大家互不相让,也不愿意供房,最后双双被银行告上了法庭。

  据工行人士介绍,工作变动和感情离异是造成完不成放贷的两大主因,在他们的房产、车产烂账中,这两种情况占了六成以上。

  买车买房入不敷出

  由于番禺的房价便宜再加上环境好,小徐也选择了番禺的一个楼盘,但由于小徐的单位需要经常加班,所以他经常坐不上班车,而打车一次就要花费50元,在朋友的怂恿下,小徐咬咬牙贷款买了一辆轿车。

  但自从两单贷款后,小徐的生活完全变了个样,以前的潇洒生活一去不复返,并且在去年3月,小徐也面临了一次财务危机,当时由于工作上的一个失误,失去了一个大客户,对此,单位对他提出警告,一气之下,小徐辞去了工作,但过了一个月,小徐仍没有找到工作,房屋贷款的银行和轿车贷款的银行纷纷发来催款通知书,小徐才知道“闯了祸”,连忙找父母帮忙,才免去银行上诉之灾。回忆起那三个月的经历,小徐百般感慨,他告诉记者,如果没有父母的帮忙,他肯定是撑不过去的。

  据了解,房贷欠款最主要的原因是购房人经济预期出现状况,不能按期支付还款。除了因贷款人工作突然发生变故或诸如生病、车祸等偶然事件而被迫拖欠贷款,还存在另外一些不按时还款的特殊原因:有一些人购房是为了投资出租或以租养房。一旦租赁市场不景气,房屋没有预期租出去或租金远低于还贷金额,就会出现还款困难的局面。

  意外事故造成负债

  此外,高意外事故也可能将许多原本富足的人一夜之间变成“负人”。在广东从事营销工作的许先生事业上小有成就,2002年10月在广州市繁华地段按揭购买了一套豪宅,去年10月又购买了一辆奥迪轿车。按照他的想法,用2年的时间就可以还清贷款了,但今年的1月19日,他却因开车钻进一辆大货车的肚子而车毁人亡,只留下一个4岁的孩子,从而他的家人也变成了“负人”。

  由于压力增大的缘故,还有不少年轻白领猝死在工作岗位上。如果因为各种事故导致死亡或伤残,自然谈不上继续月供。

  据商行有关人士介绍,有些客户可能遇到一些突发性的事件,经济状况突然急转直下,因此出现还款困难的状况。不过,他们一般通过中介公司找一个买家,用房子转手后的钱来还银行的欠款。她举例说,曾经有一对夫妇,因为家里的长辈生病了,急需用钱,因而找到中介公司把房子卖掉,套取现金向银行还钱,再用所剩的钱来买一个小一点的房子居住。

  律师说

  贷款前要“看菜吃饭”

  李律师建议,在贷款之前要考虑自己的经济能力,比如说月收入5000元,需要拿出4000元来供房子,经济上肯定受不了;如果月供2000元,看起来似乎有一定空间,但还要注意的是自己应该有一定数额的积蓄以防不测。有一个比较吃亏的例子:一个业主已供了10年了,100万元的按揭还了80多万元,差不多可以供完了,但恰巧此时业主的经济出现问题还不起欠款,最后不得不被银行收回房子。

  李律师说,除经济能力以外,还要考虑自己所从事工作的行业特点以及自身素质。比如说,IT行业虽然目前收入不错,如果供楼期限是20年的话,就可能存在一些潜在的风险,应该考虑这个行业的发展前景如何,是否一直顺风顺水。而民生银行有关人士认为,月供款一般不要超过月收入的一半,这样比较保险,如果达到60~70%,就比较吃力了。

  另外,不少银行对申请人的资格审核十分严格。记者昨天以申请住房以及购车贷款名义到建行五羊支行进行咨询。有关人士介绍,一个非常重要的审核标准是,申请人偿还能力,包括收入来源、工资数额以及收入是否稳定等。像从事媒体工作、个人经营者、销售人员等稳定性较差工作的人士,住房贷款银行的考核往往比较严格。

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