案 例

　　赵女士今年35岁，她和先生均是一家合资企业的管理人员，年收入分别为5万元和10万元。儿子今年7岁，即将上小学；现有一套108平方米的自有产权住房，短期内暂无更新住房打算；目前有家庭积蓄共计35万元，分别为定期存款10万元（即将到期）、活期存款3万元、人民币理财产品20万元（即将到期）、国债2万元（明年下半年到期）。夫妻二人均有社会养老保险，并且赵女士有商业养老险4份，保额4万元，大病险2份，保额4万元，附带意外险保额最高6万元；儿子有商业养老保险3份，保额3万元。家庭每年的各项开支为5万元左右（含年缴保费5600元）。

　　其理财需求是：在夫妇二人工作均不太稳定的情况下应如何调整理财结构？儿子的教育金该如何规划？

　　理财分析

　　赵女士和先生收入较高，应当说他们比较善于打理家财，有较强的教育投资意识，但从其理财结构和理财意识来看，有不尽合理之处。首先，10万元的定期存款和3万元的活期存款收益太低；赵女士有大病险、意外险，而作为家庭“顶梁柱”的先生却没有，一般情况下，大病和意外险应倾向于对家庭起主要支撑作用的一方，因为这一方一旦出险，保险赔偿会帮助相对较弱的一方渡过难关。另外，赵女士的儿子刚刚七岁就买养老保险，不如买教育类的投资保险效果更明显。

　　理财建议

　　赵女士现阶段考虑的应当是总体理财收益的提高，可以暂时不把教育基金作为专门的理财项目，特别是赵女士儿子年龄还小，大额教育消费可能会在十年之后，所以，只要努力让全部资金稳妥增值，以后夫妻双方的养老、孩子的教育等自然会有很好的保障。2万元国债因为明年才到期，暂时不考虑。因为两人工作均不太稳定，所以建议以稳妥为主，把即将到期的累计33万元人民币理财、定期及活期储蓄调整如下：

　　20万元购入人民币理财产品。当前很多银行的理财产品纷纷在短期限和灵活性上做起了文章，比如，某银行推出了一年期的短期人民币理财产品，年预期收益为3％；还有一家股份制银行推出了一个月期的循环人民币理财产品，首期的预期年收益为2.5％，关键是该产品容易变现，如果急需用款或遇到更好的理财机会，可以在短时间内赎回。

　　8万元用于购买绩优开放式基金。目前沪市在1000点形成了较强的支撑，由于股指已经处于近几年的最底部，因此开放式基金的投资价值凸现，随着股市中长期向好的方向发展，基金的盈利能力也会大大增强。赵女士可以重点关注几只累计净值排在前列的基金，然后从中选择一、两只进行中长期投资。另外，为了打理后续收入，赵女士可以采用“定期定额”买基金的方式来进行投资。

　　5万元购买国债。目前凭证式国债的收益有所降低，但考虑国债不纳税、提前支取可按相应档次计息等因素，仍有较高投资价值，赵女士可以拿出5万元购买凭证式国债。如果凭证式买不到，也可以随时到证券公司购买中长期记帐式国债，这种国债每年一次付息，考虑复利等因素，实际收益率略高于凭证式国债。

　　另外赵女士不妨考虑为先生购买一定的意外伤害和大病保险，这样家庭的抗风险能力会更强。同时，孩子保险可以考虑调整为教育投资类保险或教育年金，这样，孩子上中学、大学等时段都会有相应的教育金，从而为孩子接受良好教育提供更加有力的保障。

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