重大疾病保险新规范

    昨日，中国医师协会和中国保险行业协会正式向外公布，保险行业从即日起开始使用《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《规范》）。

　　目前的重疾险市场上，保险公司经常以承保的疾病数量多来推销自己的产品，有的24种、有的28种、有的30种，甚至更多。

而此次出台的《规范》使25种最常见疾病的重疾险定义有了统一标准。

　　《规范》同时要求保险期间主要为成年人阶段的保险产品，若以“重大疾病保险”命名，其保障范围必须包括25种疾病中发生率最高的6种疾病（恶性肿瘤、急性心肌梗塞）等。

　　新定义出台，新旧保单如何对接备受关注。根据要求，8月1日后，对于老保单，保险公司要做好相关服务工作。目前，保监会和中国保险行业协会并未对保险公司做出统一要求，而是由保险公司自行处理。

　　而一些保险公司明确表示，将按照从宽原则处理原有重疾险保单的索赔申请。比如，某疾病新定义宽泛，那么对老保单就参照新定义进行赔付；如果某疾病原来的定义更为宽泛，那么仍然沿用原有定义。而一些公司正在考虑直接升级，但是否会涉及到收费问题目前还是未知数。

　　重疾险须包括的6种主要疾病

　　●恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤

　　●急性心肌梗塞

　　●脑中风后遗症——永久性的功能障碍

　　●重大器官移植术或造血干细胞移植术

　　——须异体移植手术

　　●冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）

　　——须开胸手术

　　●终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）

　　——须透析治疗或肾脏移植手术

    保险公司有备而“发” 老保单自动升级新产品凸显人性化

    对消费者最关注的新老保单对接问题，刚推出新附加险“及时予”的信诚人寿保险公司表示，“重疾险老保单自动升级，不收取任何费用；而且允许客户可以在新旧条款中择优选则，遵照有利于客户的原则处理原有保单的索赔申请。”

　据了解，保监所希望各保险公司能妥善处理好新旧保单的问题，保护投保人的利益。而信诚人寿推出的升级换代的新版重大疾病保险产品“及时予”的保障范围在《使用规范》25种重疾基础上，有所扩展，充分体现了重疾险对被保险人的关怀和救治的人性化功能。

　　 记者就此咨询了信诚人寿，信诚人寿秉承一贯“聆听”的经营理念，迅速作出响应，率先推出了首个应用新定义的健康险产品——信诚[及时予]长期疾病保险，针对部分疾病在未发展到“重大程度”时给患者提供“及时援助”利益，更加人性化的解决了患者的燃眉之急。

　　这款在重大疾病标准出台后推出的第一款健康险，针对一般重疾险不予赔付的较轻症状，新产品可以提供占基础保险金15%的及时援助金以解客户的燃眉之急。对于一些常见多发、而且病理发展阶段性比较强的疾病，在初期的救治机会非常大；反之，则进一步恶化，甚至发展到需要数十倍的钱也很难治愈。

    因此信诚希望能够通过“及时予”这一独特的产品，可以尽早向被保险人提供援助。在行业规范的25种重疾基础上，信诚附加“及时予”长期疾病保险将保障扩大到28种。新增的三种包括严重心肌病、严重多发性硬化症和严重慢性呼吸衰竭。在28种疾病中，有10种疾病享有基础保额15%的及时援助利益。

   《规范》解读

�牐�问题1 新重疾险价格是否提高

�牐牸钦咴诓煞檬狈⑾郑�多数受访者认为各保险公司的成本会因此而增加，那么这是否会影响到重疾险新产品的价格？

�牐�8月后新产品价格可能上涨

�牐犇壳案鞅Ｏ展�司的重大疾病保险均是由各公司自行制定的，无论是其中包含的疾病种类，或者疾病定义及理赔标准都不相同，而在《规范》实行后，部分保险公司重大疾病保险不仅数量将有所改变，条款也将适度放宽或者缩小保障范围。

�牐犂�如信诚人寿目前的重大疾病保险仅保22种重大疾病，而其推出的业内首个符合新规定的新重大疾病保险产品，则将25种行业统一定义的疾病都列入了其中，不仅疾病的种类扩大到了28种，而且部分疾病的理赔标准也有所调整。

�牐牎岸ㄒ宓氖褂帽厝欢约鄹裼兴�影响。”中国保险行业协会重大疾病办公室的董向兵说，“从已经实行统一定义的英国来看，每次调整定义都会对产品价格有一定的影响。”而对于8月份后重大疾病保险产品价格的走势，保险公司方面的反馈是看涨的比较多。

�牐�问题2 投保人是否应退保换新产品

�牐牎拔沂欠裼Ω猛吮Ｄ兀俊弊蛉眨�刚投保重大疾病保险一年的刘小姐致电本报询问是否应该把手中的保单退掉更换新产品。而在重疾险新旧交替之际，与刘小姐有同样担心的消费者不在少数。

�牐�多数公司尚未出解决方案

�牐犞泄�保险行业协会人士表示，新标准是一个行业自律的文件。我们要保险公司做相关服务工作。“目前监管部门并未对各家公司作出统一要求。”董向兵说。一般来讲，要按原来的合同办理，如果消费者有相关要求，可以和保险公司协商。

�牐犓淙患喙懿棵挪⑽础巴骋换�线”，不过部分公司已经行动起来。昨日，记者先后拨打了7家人寿保险公司。其中外资公司信诚人寿保险公司宣布8月后将免费为自己的重大疾病保险老客户升级。

�牐牰�其他公司均表示，目前暂时还无定论。“毕竟升级的成本很高，重大疾病保险保户越多的公司成本越大，公司决断起来也比较困难。”

�牐�问题3 发生纠纷如何解决

�牐犠魑�各保险公司明星产品之一的重大疾病保险诞生后，保险消费者与保险公司，因对保险条款的理解不同、不同意保险理赔结果等，一直纠纷不断。而去年发生的重疾险“保死不保病”风波，更成为《重大疾病保险的疾病定义使用规范》出台的催化剂。

�牐牎豆娣丁钒洳己螅�虽然更有利于保护消费者权益，但发生纠纷后，消费者该如何处理？

�牐�未来将建纠纷仲裁机构

�牐牰�向兵表示，目前我们还是希望发生纠纷后保险消费者与公司进行沟通，而未来我们还将和医师协会成立重疾研究机构，一来方便对定义和规范进行更新；二来有利于建立我国自己的重大疾病发病率数据库；三是该机构未来将成为第三方，对重大疾病纠纷进行仲裁。

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�牐牎豆娣丁肥敌泻螅�所有的保险公司的重大疾病保险产品都必须有6种核心疾病，如果涵盖了其余19种疾病的也必须采用行业统一的定义。这些虽然对于消费者投保非常有利，但董向兵指出，当消费者真正要选择购买重大疾病保险产品的时候，除了货比三家外，最重要的就是自身的年龄及需求。“毕竟不同的年龄段，容易得的疾病也有所不同。”

    背景

�牐犖夜�成第四个统一重疾定义的国家

�牐犇壳暗闹丶蚕帐谐∩希�保险公司经常以承保的疾病数量多来推销自己的产品，有的24种、有的28种、有的30种，甚至更多。而“保险医学”和“临床医学”有很大的差别，在临床医学上被确诊为在保险理赔范围的疾病往往需要附加很多条件才能达到“保险医学”理赔的标准。而消费者的理解和保险公司的约定也有所不同。

�牐犞丶蚕沼�1983年在南非问世，1995年引入我国内地，经过了十多年的发展，现已成为人身保险市场上重要的保障型产品。随着经营主体的不断增多，保险公司独自制定的重疾定义存在差异，客观上，给消费者比较和选购产品带来不便，也容易产生理赔纠纷。

��2006年4月，在中国保监会的指导下，中国保险行业协会成立了重疾定义制定办公室，并与中国医师协会展开跨行业的合作。

�犖夜�是继英国、新加坡、马来西亚后，第四个制定并使用行业统一重疾定义的国家。